Коротко
- ✓В течение 30 календарных дней со дня согласия на страховку от неё можно отказаться и вернуть все деньги, если не было страхового случая.
- ✓Деньги обязаны вернуть в течение 7 рабочих дней после получения заявления.
- ✓Если в договоре ставка снижена за страховку, после отказа банк вправе вернуть обычную ставку.
- ✓После 30 дней часть страховки возвращают при полном досрочном погашении кредита.
Когда можно вернуть всю сумму
Закон о потребительском кредите даёт 30 календарных дней на отказ от страховки и других платных услуг, оформленных вместе с кредитом (п. 3 ч. 2.1 и ч. 2.5 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Срок считается со дня, когда вы согласились на страховку. Обычно это день подписания кредитного договора.
Если за это время не было события, похожего на страховой случай, деньги возвращают полностью. Для полиса, который вы оформили сами, правило то же: 30 дней со дня заключения договора страхования и полный возврат (ч. 11 ст. 11).
Куда подавать заявление
Это зависит от того, как оформлена страховка:
- Программа страхования банка. В документах есть «заявление на включение в число застрахованных лиц». Тогда заявление об исключении из программы подают в банк.
- Свой полис страховой компании. На полисе вы указаны страхователем. Заявление об отказе подают в страховую.
Если сомневаетесь, отправьте заявление в оба места. Надёжнее всего отнести его лично и попросить отметку о приёме на своей копии или отправить заказным письмом с описью вложения.
Повысят ли ставку
Посмотрите пункт 4 кредитного договора. Если там две ставки, со страховкой и без неё, после отказа банк вправе вернуть ставку без страховки (ч. 14 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Если ставка одна и от страховки не зависит, отказ на неё не влияет.
Когда ставка вырастет, возврат всё равно может быть выгоден: сравните сумму страховки с тем, сколько вы переплатите из-за более высокой ставки. Приложение посчитает это по вашему договору.
Что делать, если 30 дней прошли
Если вы полностью досрочно погасите кредит, страховщик обязан вернуть часть премии за время, которое осталось до конца страховки (ч. 10 и 12 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Условия: страховку оформляли для кредита и страхового случая не было. Деньги возвращают за 7 рабочих дней после заявления.
Если кредит ещё не закрыт, вернуть страховку после 30 дней обычно нельзя. Но если её нужно продлевать каждый год, следующий полис можно купить дешевле в другой страховой из списка банка.
Порядок действий
- Найдите в документах, как оформлена страховка: программа банка или свой полис.
- Заполните заявление об отказе. В приложении «Переплата.НЕТ» оно формируется автоматически по вашим данным.
- Отправьте заявление лично или заказным письмом с описью. Сохраните квитанцию и трек-номер.
- Ждите деньги в течение 7 рабочих дней.
- Если деньги не вернули, сначала письменно потребуйте их у компании. Затем обратитесь к финансовому уполномоченному на finombudsman.ru: это бесплатно, по спорам до 500 000 ₽. Жалобу можно отправить и в Банк России на cbr.ru.
Проверьте свой кредит за 5 минут
Приложение «Переплата.НЕТ» задаст простые вопросы по договору и подскажет, где найти каждую цифру. В конце покажет, сколько можно вернуть и сэкономить, и даст план по шагам с готовыми заявлениями. Бесплатно, без регистрации, данные остаются на телефоне.